４％ルールとはＦＩＲＥ達成するためには年間支出の２５倍の資金を用意すればよいという考えかたです。
例えば年間支出が５００万円なら１．２５億円の資産を築けばそこから得られる投資収入（４％）のみで資産を減らさずにずっと働かずに生活できるということです。
今日考えるのは完全に働けないことを想定するのではなく、少しは働けることを想定して永続的に生きていけるかを検討すること
夫がなくなって遺族年金だけで生活することは不安です。定年まではそれなりに働くことができるでしょうが、いつか人は働けなくなり、年金だよりで生きていくことになります。
生活保護といったシステムを利用することもできますが、将来子供に資産を残してやりたいと思うのが親心。そのためには生活保護にお世話になるわけにはいかないのです。
将来どれだけの資金が必要かはそのライフステージも考えると計算が非常に面倒。そこで通常の労働も資産による不労所得も両方資産による不労所得に置き換えてＦＩＲＥの状態をベースにいろいろと考えてみようと思います。
４％ルールを逆に考える
今回の遺族年金の検証にはこの４％ルールを逆にも考えます。遺族年金だけでは正直生きていくことができません。そこで働くことになるのですが、この労働収入についても人間を資産と考えて不労所得と一緒に考えてしまいます。
例えば月収が１０万だとしたら年間収入は１２０万で、その２５倍の資産がその収入を生み出していると考えれば労働者の資産価値がわかります。１２０万の場合は３０００万になります。月収１０万の人は資産３０００万の価値があるということです。
遺族年金も不労所得と考え資産に置き換える
遺族年金も不労所得と考えて、その資産価値を計算すると遺族年金の年間収入が仮に２００万だとするとその２５倍の５０００万円の資産価値があります。
退職金、死亡保険金、現資産総額が仮に５０００万だとすれば両方合わせて１億円の資産があるといえます。
生活が持続できるには年間収入の２５倍の資産が必要
それでは、生活費が月５０万だとしましょう。子供が大学に通う世帯では厳しいかもしれませんがこれで行きます。
年間に置き換えると６００万になります。その２５倍の資産があれば生活が維持できるので６００×２５＝１，５０００万円あればいいわけです。
５０００万円足りない！
先ほど、遺族年金、資産の総額が１億円と計算しましたので、資産が５０００万たりないことになります。
ここで重要になってくるのが労働収入です。足りない５０００万の資産が生み出す年収は４％ルールにのっとれば２００万円になります。月収ベースでは１６．７万円になります。ちょっと厳しいけど、子供が巣立つまでなら頑張れそうですね。
なぜ資産ベースで考えるのか？
今回の計算って別に月に５０万いるからそれを労働収入１６．７万、遺族年金２０万、不労所得１３．３万と考えてもOKです。ではなぜ資産で考えたのでしょうか？今回の計算に基づいて必要な労働収入を計算した場合、最終的に現金資産は目減りすることなく維持することができます。
将来に不安を持つのは将来お金が無くなってしまうことでてお金が無くならないように労働収入がいくら必要なのかを把握することが重要です。
先ほどの計算、それを考えないと労働収入１０万、遺族年金２０万、不労所得は５万だからあと１５万を現預金から取り崩そう！などと計算して預金残高が目減りしていくことに恐怖することになります。
１６．７万円ちょっと厳しいけどこれで夫が残した遺産を守りながら子供を育てることができると将来に安心を得られるのではないでしょうか？
実は老後も生涯働ける人がほとんどでその方が健康だったりもします
老後ってついつい一切働かずにをベースに考えて不安になってしまいます。
でも実際大病を患うまでは普通に働けるくらいに元気な人がほとんど。現役バリバリでなくても例えば毎月５万円のバイトくらいだったらできるなと思えば、それば資産価値として１，５００万にもなります。働いてお金を得るということは実はとても価値のあることなのです。また、適度に働くことで社会的なつながりや体力を維持し、精神的、体力的に健康に生きてゆけると思います。
例えば夫に先立たれた妻が老後普通に生活していくには月２０万くらい必要でしょう。そのためには労働も含めて、資産として６，０００万必要です。遺族年金と自分の年金合わせて例えば１０万とするととても将来に不安を覚えます。しかし、年金が１０万、バイトが５万だとすれば月１５万で年収１８０万、資産価値としては４５００万になります。必要資産は６，０００万なのであと１，５００万の投資資金（預金）があれば大丈夫です。２，０００万問題に惑わされないでください。
事前の事例では５，０００万の遺産があるので、子供が巣立ち、老後になるまでに１，５００万残れば良いわけですから、３、５００万は使ってもいいわけです。
子供が巣立つのに１０年あるとしたら年間３５０万円預金を取り崩してもOKです。そうなると月収換算で２９．２万にもなります。
必要な労働月収が１６．７万でしたから、実は万一働けなくなって、預金を取り崩していっても老後生活が脅かされることはありません。
このように資産や労働収入、年金といったものを資産で一元化することでいろんなことがまとめて考えやすくなります。不労所得ベースの資産価値を基準に考えることでベースとなる資産は目減りしない状態を前提に考えることができます。そのため、預金が減ることはなく未来永劫安心して生活を維持することができます。
５万円のバイトができなくなったらどうしよう！
当然こういったことを考えるのは重要です。５万円のバイトは資産価値１，５００万なので先の５，０００万→１，５００万に対して５，０００万→３，０００万と考え、子供が巣立つまでに３，０００万の資産を維持するようにすれば安心です。その場合は２，０００万を１０年で取り崩すと想定して、子供が巣立つまで２００万までに取り崩す資金を制限します。もちろん２００万を超えてもその分、パートを頑張ればいいし、老後のバイト５万をもう少し増やしてもいいです。やり方は自由でたくさんあります。
いかがでしたでしょうか？
私の妻のように、これから夫を突然失うというような不幸に直面しても、希望や安心をもって生きていけるようになれば幸いです。
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